「車子還在繳貸款，可以再拿去當舖借錢嗎？」這是不少台灣民眾遇到資金周轉時的第一個疑問。32歲的早餐店老闆王俊傑(化名)，在台中市北區經營「阿俊早午餐」已經五年，每天凌晨四點起床備料，下午兩點收攤，生意穩定但利潤薄。最近店裡冰箱壓縮機突然故障，加上食材進貨成本上漲，急需一筆十萬元周轉金。他看著自己那台2019年國產車，想起網路上有人說當舖借款要留車、有人說可以免留車，甚至還有文章警告小心被騙，讓他愈查愈心慌。
其實，只要找對合法當舖，並搞懂汽機車借款流程，這筆週轉金不但能解決燃眉之急，車子也未必需要留在當舖。裕民當鋪（官網：https://www.888cash.com.tw/）就是政府立案的合法當舖，服務透明安心，王俊傑決定親自走一趟問個清楚。
一、先搞懂：汽機車借款有「留車」和「免留車」兩種
走進裕民當鋪，專員張小姐沒有急著要他簽名，而是先泡了一杯茶，從最基礎的觀念說起。合法當舖的汽機車借款，主要分為「留車」與「免留車」兩種。留車就是將車輛交由當舖保管，借款人取得款項，還清後取回車輛；當舖免留車則是車輛仍由借款人使用，但需辦理動產抵押設定，並提供相關證明。張小姐強調，免留車不是人人都能辦，通常會要求借款人工作穩定、有固定收入，且車輛殘值需高於借款金額一定比例。
王俊傑心想：我的車還有車貸，這樣能借嗎？張小姐解釋，車貸未繳清仍可向當舖借款，但估價時會先扣除剩餘車貸金額。例如車輛市價50萬、剩餘車貸20萬，可借款額度就會以30萬為基礎再打折。裕民當鋪會透過監理站查詢車籍，確認是否有動產擔保設定、是否曾遭盜用，一切透明。
二、完整當舖借款流程五步驟，當天就能安心撥款
張小姐帶著王俊傑走過一遍流程，原來沒有想像中複雜：
- 備妥文件：身份證、行照、保險卡（或電子保單）、車貸繳款證明（若有）。
- 現場估價：專員會檢視車輛年份、里程數、外觀與內裝，並參考市場行情，進行當舖估價。
- 車籍查詢：確認車輛無查封、無其他動產擔保設定。
- 說明費用：合法當舖會清楚列出利息與倉棧費。利息依當舖業法規定年利率最高30%，換算月息約2.5%；倉棧費部分，留車案件依規定最高可收收當金額5%，免留車案件則通常不收或依實際保管成本酌收。裕民當鋪在簽約前會提供一張試算表，讓借款人清楚知道每期應繳金額。
- 簽約放款：雙方簽訂當票與借據，當舖開立當票，上面載明借款金額、利率、期限，借款人可選擇現金或匯款。
王俊傑發現，裕民當鋪的當舖利息計算完全攤在陽光下，不像網路上一些資訊講得模糊不清。以借款十萬元、月息2.5%為例，每月利息2500元，加上可能的倉棧費，總費用都在簽約前寫得清清楚楚。張小姐還提醒，合法當舖的利息年利率上限為30%，換算月息就是2.5%，若有人喊出更低或更高的利率，都要特別注意是否為合法立案的當舖。
三、免留車不是隨便喊，條件與迷思
很多人以為免留車只要簽個名就能把車開走，其實大錯特錯。張小姐說，裕民當鋪對免留車案件會謹慎審核，除了要求借款人提供在職證明或薪轉紀錄，還會評估還款能力。車子雖然由借款人使用，但當舖會辦理動產抵押設定，避免車輛被轉賣或再抵押。王俊傑的早餐店有穩定營收，加上他願意提供近三個月營業額資料，最後成功以原車使用的方式借到十萬元，解決了冰箱汰換的燃眉之急。
王俊傑也問：如果之後真的沒錢贖回怎麼辦？張小姐說明，依當舖業法，滿當期限屆滿後，若借款人未取贖，當舖可依法流當處理，但裕民當鋪會提前提醒，甚至願意協商展延，不會用任何不當手段。這讓王俊傑鬆了一口氣，原來合法當舖的作業既透明又有人情味。
張小姐也特別提醒，坊間有些不肖業者會打著當舖名義，卻不開當票、不設抵押，甚至要求押證件或預扣利息，這些都不是合法當舖的作法。合法的當舖一定會有政府核發的許可證，店內懸掛當舖業許可證，且利息收費透明，不會用話術慫恿借款人借超過負擔的金額。
王俊傑最後選擇用免留車的方式借款，他不僅保留了早餐店每天需要的用車需求，也清楚知道每個月要還多少錢、多久能還清。他感嘆，如果當初只聽信網路上的片面資訊，可能會錯過合法的周轉管道，甚至誤入風險更高的借貸方式。
裕民當鋪提醒，任何借款都應該量力而為，汽機車借款雖然方便，但車輛是重要的交通工具與生財工具，借款前務必確認自己的還款能力，並詳閱契約內容。合法當舖一定會有當票、清楚載明費用與期限，不會用模糊話術或口頭承諾。
- <a
(本案例經當事人同意分享，部分為虛擬情節如有雷同純屬巧合)
